[성장캠프 3회차 후기] 돈과 시간에 대하여: 삶의 안정성
이번 성장캠프 멘토링에 참여하며 '돈'과 '시간'에 대해 깊게 고민해볼 수 있는 기회를 가졌습니다. 기술적인 성장에 매몰되기 쉬운 시기에, 자본주의 사회에서 어떻게 삶의 구조를 세팅해야 할지 현실적으로 다가온 조언들이 많았습니다. 멘토링에서 쏟아진 이야기들과 제 경험을 녹여 후기를 정리해 봅니다.
1. 멘토링 내용 정리
개미의 가장 큰 무기는 시간이다
이번 회차의 핵심 키워드는 시간과 복리였습니다. 자산을 불리는 데 있어 가장 큰 밑천은 종잣돈의 크기가 아니라, 그 돈이 굴러갈 시간이라는 것입니다.
- 물가 상승률은 연 4~5%인데 일반적인 연봉 인상률은 2% 수준입니다. 즉 인상률이 물가를 따라가지 못하면 실질 연봉은 마이너스가 됩니다.
- 은행에 그대로 넣어둔 돈도 마찬가지입니다. 10년이면 구매력 기준으로 절반 가까이 증발합니다.
- 반대로 복리는 시간이 쌓일수록 기울기가 가팔라집니다. 월 100만 원을 3.3%로 굴리면 10년 뒤 약 1.4억, 20년 뒤에는 3.4억이 됩니다. 원금 차이는 2배인데 결과는 2배를 훨씬 넘습니다.
왜 초반에 많이 벌어야 하는가
연봉 그래프를 그렸을 때 중요한 것은 최종 도달점이 아니라 그래프 아래 면적입니다. 늦게 시작해서 가파르게 오르는 것보다, 일찍 시작해서 완만하게 오르는 쪽이 총액도 크고 복리를 굴릴 시간도 깁니다. 게다가 사회적 은퇴 시점은 점점 빨라지고 있어서, 뒤로 미룰수록 회수할 구간 자체가 짧아집니다.
또 연봉 인상은 비율로 붙기 때문에, 지금 베이스를 올려두는 것이 나중의 10%를 결정합니다. 세금 구간을 걱정해서 연봉을 낮게 부를 이유가 없다는 이야기도 여기서 나왔습니다. 지금 구간에서는 세금보다 베이스를 키우는 쪽이 압도적으로 이득입니다.
모든 것의 출발점은 안정성
가장 여러 번 반복된 말이 이것이었습니다.
"모든 투자의 시작은 안정감이다."
- 수입이 들쑥날쑥하면 저축 계획 자체가 성립하지 않습니다. 수입이 없는 구간은 결국 모아둔 것을 빼서 쓰게 되고, 그것은 미래 가치를 미리 긁어 쓰는 일입니다.
- 그래서 이직은 하되 공백 없는 이직을 해야 합니다. 기분대로 먼저 그만두고 준비하면 통장이 제로 베이스로 돌아가고, 한 번 그렇게 하면 다음에도 그렇게 됩니다.
- 사이드로 몸을 갈아 넣어 버는 돈보다, 본업의 기술 가치를 올려 시간당 단가를 높이는 쪽이 장기적으로 훨씬 낫습니다. 전자는 지속되지 않습니다.
- 주식에서 개미가 지는 이유도 결국 안정성 문제입니다. 여유 자금이면 버틸 수 있지만, 급한 돈이면 심리적 저항선을 이기지 못하고 오를 때 사서 내릴 때 팔게 됩니다. 버핏의 첫 번째 원칙 "잃지 마라"가 여기서 나옵니다.
빚과 세금
- "가난은 이자를 낳는다." 예금만 이자를 낳는 것이 아닙니다. 원금을 갚지 못하면 이자에 이자가 붙습니다.
- 이미 대출이 꽉 차 있으면 좋은 기회가 와도 잡을 수 없습니다. 레버리지나 전세 사기 같은 사고는 재기 불능으로 이어질 수 있습니다.
- 다만 청년 대상 저리 대출처럼 조건이 유리한 제도는 적극적으로 활용해야 합니다. 지금 정책 대부분이 청년에 맞춰져 있으니 받을 수 있는 것은 다 받으라는 이야기였습니다.
- 소득이 올라가면 절세 공부가 필요해집니다. 연금, ISA, 청년 상품 등으로 과세 구간을 관리하는 것도 결국 수익률입니다.
지출은 절약이 아니라 전략
필요한 것을 안 사는 것이 절약이 아닙니다. 하루 커피 두 잔이면 1년에 180만 원입니다. 그렇다고 무조건 아끼라는 뜻도 아닙니다.
- 안 써도 되는 것만 안 씁니다. 사기 전에 3일만 고민해 보면 대부분은 굳이 필요하지 않습니다.
- 건강, 컨디션, 실손보험처럼 나중에 더 큰 비용으로 돌아오는 항목은 아끼면 안 됩니다. 미래를 저당 잡히는 절약은 남는 것이 없습니다.
연령대별 전략과 커리어
- 20~30대는 성장, 40대 이후는 지키는 전략으로 전환해야 합니다. 은퇴 후 해본 적 없는 사업에 목돈을 넣는 순간 회복할 시간이 없습니다.
- 연봉 협상에 대해서도 인상 깊은 말이 있었습니다. 무조건 많이 부른다고 되는 것이 아니라, 그 회사가 무엇으로 돈을 버는지를 봐야 한다는 것입니다. 내 기술이 그 회사의 캐시카우에 기여할 수 있어야 값을 받을 수 있고, 그렇지 않으면 오버스펙 미스매치가 됩니다.
- 그리고 지금의 천만 원보다 중요한 것은 넥스트 커리어에 도움이 되는가입니다. 돈은 다음에 따라와서 받으면 되지만, 커리어의 줄기는 앞에서 쌓아야 뒤에서 터집니다.
- 마지막으로 경력직의 수습은 적응 기간이 아니라 성과 증명 기간이라는 말이었습니다. 3개월 뒤 한 방이 아니라 매달, 매일이 평가라는 것입니다.
2. 이야기를 들으면서 느낀 점
두 시간 내내 숫자와 그래프가 오갔지만, 정작 집에 돌아와서 계속 남은 것은 숫자가 아니라 질문이었습니다.
나의 목표는 무엇인가? 왜 돈을 버는가? 왜 일을 하는가?
목표를 기억하고 계속 생각하는 것 자체가 중요하다는 말이 오래 맴돌았습니다.
복리든 절약이든 결국 '무엇을 위해'가 없으면 그저 숫자를 늘리는 일에 그칠 텐데, 저는 아직 그 답을 제 문장으로 만들지 못했습니다.
이 부분은 시간을 좀 더 들여 정리해 보려고 합니다.
일단 당장 챙겨야 할 것은 세 가지로 정리됐습니다.
첫째, 모든 저축과 돈 관리는 안정적인 수입에서 시작됩니다. 가능하면 공백 없이 꾸준히 일할 것. 저축액의 크기보다 '중간에 빼지 않고 버틸 수 있느냐'가 먼저라는 말이 특히 와닿았습니다.
둘째, 과한 투자와 빚은 경계해야 합니다. 이미 빚이 있으면 좋은 기회가 와도 잡을 수가 없습니다. 카드값과 대출이 발목을 잡으면 못 움직인다는 이야기가, 투자의 문제가 아니라 선택지의 문제로 들렸습니다. 안정적이어야 움직일 수 있습니다.
셋째, 안 써도 되는 돈은 아끼고 연봉을 올려 자본금을 만들어야 합니다. 지금은 투자를 고민할 단계가 아니라, 굴릴 원금 자체를 만드는 단계입니다. 순서를 착각하지 말아야겠다고 생각했습니다.
3. 멘토링 자체의 유익함
멘토링에 참여하면서 가장 좋은 점은, 계속 생각하게 만드는 질문들이 주어진다는 것입니다.
- 나는 어떤 사람이고 잘하는 것은 무엇인가
- 나는 어떤 사람이 되고 싶은가
- 나의 목표는 무엇인가
혼자 있으면 이런 질문은 잘 떠오르지 않고, 떠올라도 금방 흘려보내게 됩니다. 당장 답을 내놓지 못하더라도 질문을 계속 손에 쥐고 있게 만든다는 것만으로, 이 자리의 값은 충분했다고 느꼈습니다.
이번 회차 마지막에 나온 말씀이 그 이유를 잘 설명해 줍니다.
"이 얘기 듣고 5년 지났을 때 고민해봐. 그럼 이미 5년은 날아간 거야."
들었다는 것과 붙잡고 있는 것은 다릅니다. 기술 이야기를 나누는 자리는 많지만 돈과 삶의 구조를 이렇게 솔직하게 꺼내주는 자리는 드물었고, 그래서 이번 회차는 오래 남을 것 같습니다.